Entendendo o Crédito Consignado do INSS e Seu Impacto no Mercado Financeiro
O Crédito Consignado do INSS e Seu Impacto no Mercado Financeiro
Por Túlio Matos – SC
A intenção de aprimorar o crédito consignado destinado a aposentados e pensionistas do INSS é importante. Contudo, quando uma novidade é introduzida sem considerar a diversidade de características do público-alvo, existe o risco de aumentar as disparidades, em vez de diminuí-las.
Recentemente, o INSS anunciou uma nova modalidade para a contratação de empréstimos consignados, baseada em um sistema de leilão.
A mecânica é direta: em vez de o beneficiário ser contatado diretamente pelas instituições financeiras, os bancos concorrem entre si para apresentar a taxa mais vantajosa. A proposta classificada como vencedora é então apresentada ao consumidor, o que visa diminuir o contato comercial excessivo e estimular a competitividade.
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A relevância do tema é considerável. O crédito consignado do INSS movimenta R$ 278 bilhões em contratos ativos, correspondendo a aproximadamente 40% do total desse tipo de crédito no país, conforme dados do Banco Central. Trata-se de um mercado de grande volume, onde pequenas alterações podem impactar milhões de pessoas em um país de dimensões continentais, com grandes diferenças na infraestrutura e no acesso digital.
Em teoria, o leilão oferece condições melhores para quem contrata, ao promover a disputa entre as instituições financeiras e, potencialmente, reduzir as taxas de juros.
Na prática, o procedimento exige que o aposentado utilize um aplicativo, manifeste seu interesse e aguarde ser contatado para receber o link de formalização do contrato.
Essa experiência não é adequada para todos os perfis de clientes. Muitos consumidores valorizam a facilidade, buscam um atendimento mais pessoal e, em certas ocasiões, preferem o contato presencial para se sentirem seguros ao adquirir um crédito. Além disso, as dificuldades de conexão à internet e o menor domínio de ferramentas digitais podem tornar este processo pouco acessível para uma parcela do público-alvo.
O sistema de leilão atende a um segmento específico, mas adotá-lo como única opção demonstra uma visão estreita das necessidades reais dos aposentados. Restringir os canais de atendimento desconsidera as particularidades de cada beneficiário e ignora a variedade de perfis e expectativas. Para assegurar que todos possam contratar crédito de maneira segura e apropriada, é essencial que haja a coexistência de opções presenciais, consultoria especializada e plataformas digitais simplificadas.
A regulamentação deve harmonizar a inovação com a facilidade de acesso. O leilão pode reduzir juros e fomentar a concorrência, mas não pode substituir ofertas de crédito adaptadas às distintas necessidades dos beneficiários. A prioridade deve ser a experiência do consumidor, e não apenas o método de contratação ou o valor da taxa.
O leilão é uma opção válida, mas não deve ser o único meio de contratação. Um mercado financeiro saudável proporciona diversas alternativas, respeitando a diversidade de perfis, necessidades e expectativas. Negligenciar esses aspectos é desconsiderar o direito de milhões de aposentados e pensionistas a um crédito seguro e acessível.
(Túlio Matos é CEO e cofundador da fintech iCred e possui formação executiva em Negociação pela University of Michigan)
Visão Geral
O crédito consignado do INSS é um segmento financeiro robusto, representando R$ 278 bilhões em contratos ativos, cerca de 40% do total nacional nessa modalidade. A introdução de um novo modelo de contratação via leilão, onde bancos competem pelas melhores taxas, visa modernizar o sistema e reduzir o assédio comercial. Embora teoricamente benéfico para reduzir custos, este formato digitalizado pode excluir parte dos beneficiários que necessitam de atendimento humanizado ou enfrentam barreiras tecnológicas. A discussão central reside na necessidade de equilibrar a inovação (como o leilão) com a acessibilidade e a diversidade de perfis do público-alvo, garantindo que múltiplas opções de contratação coexistam para assegurar crédito seguro para todos os aposentados e pensionistas.
Créditos: Misto Brasil
